汽車(chē)信貸與汽車(chē)金融步入發(fā)展新階段

汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在經(jīng)歷了2025年的高峰與04、05年的低谷之后，目前在汽車(chē)金融公司迅猛發(fā)展的推動(dòng)下，有望步入一個(gè)健康、平穩(wěn)發(fā)展的新階段。

2025年年底，汽車(chē)金融公司實(shí)現(xiàn)了全行業(yè)的首度扭虧，2025年開(kāi)始全面加速。中國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)在剛性需求和政策推動(dòng)下不斷發(fā)展，巨大的產(chǎn)銷(xiāo)量為汽車(chē)商業(yè)信貸及汽車(chē)金融公司的進(jìn)一步發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

汽車(chē)商貸的曲折歷程

1995年，美國(guó)福特汽車(chē)財(cái)務(wù)公司派專(zhuān)員來(lái)中國(guó)進(jìn)行汽車(chē)信貸市場(chǎng)考察的時(shí)候，中國(guó)在汽車(chē)消費(fèi)信貸理論上的探討才剛剛起步。2025年8月，上海通用成立了國(guó)內(nèi)首家汽車(chē)金融公司，隨后，8家汽車(chē)金融公司相繼開(kāi)張。

其實(shí)，在汽車(chē)金融公司建立以前，汽車(chē)消費(fèi)信貸就已經(jīng)經(jīng)歷了一個(gè)活躍期。“2025年到2025年間車(chē)市井噴，很多暫時(shí)沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)能力的人，愿意借助當(dāng)時(shí)商業(yè)銀行新興的汽車(chē)消費(fèi)信貸方式去實(shí)現(xiàn)自己的購(gòu)車(chē)愿望。”新華信汽車(chē)營(yíng)銷(xiāo)解決方案經(jīng)理郎學(xué)紅在接受中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)，“當(dāng)時(shí)汽車(chē)金融公司還沒(méi)有開(kāi)始經(jīng)營(yíng)，商業(yè)銀行在汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中占據(jù)了較大的份額。”

隨后，汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開(kāi)始了追求總體規(guī)模效益的“超常規(guī)發(fā)展”。銀行迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力不斷降低貸款利率和首付比例，整個(gè)行業(yè)的平均利潤(rùn)水平下降，風(fēng)險(xiǎn)控制逐漸弱化。2025年，隨著大量壞賬的出現(xiàn)，汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)一度停滯。

“2025年至今的汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)處在一個(gè)相對(duì)低迷的狀態(tài)。按照每年對(duì)消費(fèi)者的調(diào)查，目前通過(guò)信貸購(gòu)車(chē)的比例不足10％，而這一比例在2025年時(shí)已接近20％?！崩蓪W(xué)紅說(shuō)。

那么，現(xiàn)階段的汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)是否會(huì)隨著2025年新一波的購(gòu)車(chē)熱潮而再度活躍呢？

貸款購(gòu)車(chē)比例仍然偏低

較高的利率和嚴(yán)格的審批制度是現(xiàn)階段阻礙汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素。

在新華信的一項(xiàng)調(diào)查中顯示，不選擇貸款買(mǎi)車(chē)的消費(fèi)者中，有45．5％是因?yàn)橘J款利息過(guò)高，17％是由于申請(qǐng)條件苛刻。

記者在走訪(fǎng)北亞車(chē)市時(shí)發(fā)現(xiàn)，在這里，通過(guò)貸款業(yè)務(wù)購(gòu)車(chē)的消費(fèi)者并不多見(jiàn)?！斑€是一次性付清比較踏實(shí)，也不用擔(dān)心利息，而且有時(shí)候你想貸款也不見(jiàn)得貸給你，畢竟零利率的車(chē)型太少了?！眮?lái)亞市看車(chē)的何先生說(shuō)他不會(huì)選擇貸款買(mǎi)車(chē)。

目前的現(xiàn)狀是，不管是商業(yè)銀行還是汽車(chē)金融公司，選擇貸款購(gòu)車(chē)的比例仍然偏低，而汽車(chē)金融公司較商業(yè)銀行的情況要相對(duì)好一些。

為何汽車(chē)金融公司的利率高于一般商業(yè)銀行，反而更吸引消費(fèi)者呢？主要原因有四：評(píng)估、服務(wù)更加專(zhuān)業(yè)化；手續(xù)更方便快捷；與廠(chǎng)家直接掛鉤，回購(gòu)與新車(chē)銷(xiāo)售信貸相結(jié)合；利率層次及貸款方式更多樣。

汽車(chē)金融公司潛力極大

一位曾某汽車(chē)金融公司工作過(guò)的人員告訴記者：“其實(shí)現(xiàn)在公司還沒(méi)有盈利。不過(guò)現(xiàn)在公司的主要目標(biāo)暫時(shí)不是贏利，而是通過(guò)提供這種服務(wù)來(lái)帶動(dòng)本品牌的汽車(chē)銷(xiāo)量，尤其是針對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商的批發(fā)業(yè)務(wù)?！?/P>

目前，大多數(shù)汽車(chē)金融公司主要是通過(guò)提供批發(fā)性和零售性汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)來(lái)盈利。雖然自2025年起，新的《汽車(chē)金融公司管理辦法》調(diào)整了汽車(chē)金融公司的業(yè)務(wù)范圍和融資渠道，但還是相對(duì)狹窄。但是，中國(guó)汽車(chē)流通協(xié)會(huì)專(zhuān)家委員會(huì)副主任宋濤向本報(bào)記者介紹：“現(xiàn)在，很多汽車(chē)金融公司都在積極申請(qǐng)新的融資租賃的業(yè)務(wù)，隨著國(guó)內(nèi)汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量的不斷攀升和二手車(chē)市場(chǎng)的迅速發(fā)展，汽車(chē)金融公司有望步入一個(gè)健康發(fā)展的新階段。”

目前，國(guó)外車(chē)企的汽車(chē)金融公司利潤(rùn)貢獻(xiàn)率平均占到母公司利潤(rùn)的30％至50％，從這點(diǎn)看，國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融公司的發(fā)展空間及潛力極大。

汽車(chē)金融公司VS商業(yè)銀行

現(xiàn)階段的汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，汽車(chē)金融公司占據(jù)了主要位置。

“一方面，購(gòu)房熱使得原來(lái)從事汽車(chē)消費(fèi)信貸的商業(yè)銀行，將個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的重點(diǎn)逐步轉(zhuǎn)向了房貸業(yè)務(wù)，從而收縮了汽車(chē)消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)量。另一方面，雖然利率相對(duì)較高，但汽車(chē)金融公司的放貸速度快、手續(xù)靈活簡(jiǎn)便，并且由于其和廠(chǎng)家緊密聯(lián)系，可以為消費(fèi)者提供更加合適的附加服務(wù)和一些促銷(xiāo)活動(dòng)。”郎學(xué)紅說(shuō)。

此外，專(zhuān)家普遍認(rèn)為汽車(chē)金融公司在管理和風(fēng)險(xiǎn)控制上的經(jīng)驗(yàn)要優(yōu)于銀行。

郎學(xué)紅認(rèn)為，在未來(lái)汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的主力方向上，商業(yè)銀行和汽車(chē)金融公司會(huì)起到一個(gè)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的作用。“他們會(huì)有不同的定位，汽車(chē)金融公司的業(yè)務(wù)會(huì)與本品牌息息相關(guān)，但銀行不會(huì)拘泥于廠(chǎng)家，并且也會(huì)開(kāi)展一些二手車(chē)信貸業(yè)務(wù)?！?BR>

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